Taxa de esforço: quanto o banco te deixa gastar (limite de 45%)

Antes de olhares para o preço da casa, olha para o teu rendimento. É ele que decide quanto o banco te empresta.

Desde 1 de agosto de 2026, o limite recomendado pelo Banco de Portugal para a taxa de esforço desceu de 50% para 45%. Neste artigo ficas a saber o que isso muda e quanto precisas de ganhar.

O que é a taxa de esforço

É a percentagem do teu rendimento líquido mensal que vai para pagar créditos. Calcula-se dividindo o total das prestações mensais pelo rendimento líquido mensal.

Entram todos os créditos, não só o da casa: o crédito automóvel, o crédito pessoal, os cartões de crédito com saldo e os créditos em que és fiador.

O que mudou a 1 de agosto

• O limite passou de 50% para 45% do rendimento líquido, para avaliações de solvência feitas a partir de 1 de agosto de 2026.
• Exemplo: com 2 000 € líquidos por mês, antes podias ter até 1 000 € de prestações. Agora, até 900 €, somando todos os créditos.
• Prazos máximos: 40 anos até aos 35 anos de idade e 35 anos acima disso.
• Exceções: cada banco pode conceder até 10% do crédito de cada semestre acima do limite.

É uma recomendação com a lógica de «cumprir ou explicar», não uma lei. Na prática, os bancos aplicam-na. Já falámos da mudança em taxa de esforço máxima desce para 45%.

O stress test: o banco não usa a tua prestação real

Antes de calcular a taxa de esforço, o banco simula uma subida da taxa de juro. O acréscimo é de 0,5 pontos percentuais para prazos até 5 anos, 1 ponto acima de 5 e até 10 anos, e 1,5 pontos para mais de 10 anos.

Como a maioria dos créditos à habitação passa dos 10 anos, usa-se quase sempre o acréscimo de 1,5 pontos.

Exemplo calculado

Um crédito de 150 000 €, a 30 anos, a 3,5%. A prestação real é de 673,57 €. Com o stress test, o banco conta 5%, e a prestação fica em 805,23 €.

Cálculo nosso com base no exemplo do Portal da Literacia Financeira.

Um crédito automóvel de 250 € por mês aumenta em cerca de 550 € o rendimento de que precisas. Cada crédito que pagas antes de pedir a casa conta.

Segundo o Portal da Literacia Financeira, com 2 000 € líquidos por mês a capacidade de endividamento desce de cerca de 186 300 € para cerca de 167 700 €.

Como baixar a tua taxa de esforço

• Paga os créditos pequenos antes de pedir o da casa.
• Cancela os cartões de crédito que não usas.
• Aumenta a entrada, para pedir menos ao banco.
• Junta um segundo proponente.
• Considera uma taxa fixa, que não sofre o acréscimo da subida de juros.
• Alarga o prazo, sabendo que pagas mais juros no total.

E a entrada?

Além da taxa de esforço, o banco limita o valor financiado em relação ao valor da casa. O LTV máximo é de 90% para habitação própria e permanente e de 80% para outros fins, calculado sobre o menor valor entre o preço e a avaliação.

Queres saber a prestação que o teu crédito dá? Faz a simulação.

Perguntas frequentes

Qual é a taxa de esforço máxima em 2026?

45% do rendimento líquido mensal, para avaliações de solvência feitas a partir de 1 de agosto de 2026. Antes era 50%.

Que créditos entram na taxa de esforço?

Todos: crédito habitação, automóvel, pessoal, cartões de crédito com saldo e créditos em que és fiador.

O banco usa a minha prestação real?

Não. Simula uma subida da taxa de juro, que é de 1,5 pontos percentuais nos créditos com mais de 10 anos de prazo.

O limite de 45% é uma lei?

É uma recomendação do Banco de Portugal com a lógica de cumprir ou explicar. Os bancos podem fazer exceções limitadas.

Fontes: ECO, Banco de Portugal aperta regras do crédito a partir de agosto; Portal da Literacia Financeira, Taxa de esforço máxima; ECO, Banco de Portugal reduz para 45% a taxa de esforço máxima.

Informação geral, com regras à data de outubro de 2026. Cada banco aplica os seus critérios.