Em resumo
É a percentagem do teu rendimento líquido mensal que vai para pagar todos os créditos, incluindo a prestação da casa. O banco usa-a para decidir quanto te pode emprestar.
O que é
Imagina que ganhas 2.000 € líquidos por mês. Se pagas 900 € em prestações de crédito (casa, carro, cartões), a tua taxa de esforço é 45%. A conta é simples: soma das prestações mensais a dividir pelo rendimento líquido mensal.
Porque é que importa
Desde 1 de agosto de 2026, o Banco de Portugal fixou o limite máximo em 45% do rendimento líquido, contra os 50% de antes.
Rendimento líquido de 2.000 € por mês
- Limite de 45%: 900 € por mês, somando todas as prestações.
- Se já pagas 200 € de outros créditos, sobram 700 € para a prestação da casa.
- Com o limite antigo de 50%, sobrariam 800 €.
Exemplo ilustrativo, calculado por nós. Não é uma simulação do teu caso.
O que isto muda para ti
Antes de visitares casas, calcula a tua taxa de esforço com todas as dívidas. Pagar um crédito pequeno antes de pedir o da casa pode aumentar o valor que o banco aprova. Para ver o efeito em números, usa a calculadora de crédito habitação.
Simular o meu crédito habitação
Como reduzir a tua taxa de esforço
- Liquidar créditos pequenos antes de pedir o da casa, porque cada prestação que desaparece abre espaço para a nova.
- Alongar o prazo do crédito, o que baixa a prestação mas aumenta os juros totais.
- Pedir um valor menor e dar uma entrada maior.
- Incluir outro titular com rendimento, caso faça sentido para os dois.
Perguntas frequentes
O que conta para a taxa de esforço?
Todas as prestações de crédito que tens: casa, carro, cartões, crédito pessoal e outros. O banco considera também a nova prestação que estás a pedir.
Posso baixar a taxa de esforço?
Sim. Pagar ou reduzir outros créditos, pedir um prazo mais longo ou um valor menor, ou juntar o rendimento de outra pessoa na proposta, tudo isso reduz a taxa. Cada opção tem custos, por isso compara.
O limite de 45% aplica-se a todos os créditos?
O limite que mencionámos é o definido pelo Banco de Portugal para o crédito à habitação, em vigor desde 1 de agosto de 2026. O banco pode ser mais exigente do que o mínimo legal. Vê a nossa notícia sobre a descida do limite.